Carência de Plano de Saúde: Prazos por Procedimento em 2026

Carências máximas pela ANS (Resolução 195)

Tipo de cobertura	Prazo máximo	Pode ser reduzido?
Urgência e emergência	24 horas	Não pode ser maior
Consultas e exames simples	30 dias	Sim, frequentemente é zero
Exames complexos (RM, TC, endoscopia)	180 dias	Sim
Internação hospitalar	180 dias	Sim
Cirurgias eletivas	180 dias	Sim
Parto a termo	300 dias	Raramente
Doenças e lesões preexistentes (DLP)	24 meses (cobertura parcial temporária)	Sim, com agravo

O que é "doença preexistente" (DLP)

É qualquer doença que você já sabia ter quando assinou o contrato. Você deve declarar na "Declaração de Saúde" — e omissão pode levar à fraude contratual e suspensão. Para DLP, o plano pode aplicar:

Cobertura Parcial Temporária (CPT): por 24 meses, ficam excluídos procedimentos de alta complexidade RELACIONADOS àquela doença (ex.: cirurgia bariátrica em obeso declarado).
Agravo: você paga mensalidade maior em troca de cobertura imediata (raro hoje).

Como reduzir ou zerar carência

1. Portabilidade de carências

Se você já tem plano há mais de 2 anos e está adimplente, pode trocar de operadora sem cumprir nova carência. Acesse o Guia ANS de Planos de Saúde para simular planos compatíveis. A portabilidade é gratuita.

2. Plano empresarial PME

Planos coletivos com 30+ vidas geralmente NÃO têm carência (a operadora "dilui" risco no grupo). Planos PME (2-29 vidas) têm carência reduzida (60-180 dias) ou zero, dependendo da operadora.

3. Promoções de "carência zero"

Operadoras frequentemente oferecem promoções em datas específicas (carência zero ou reduzida) para atrair clientes. Comum no final do ano e início do ano. Vale aguardar se você tem tempo.

4. Migração dentro da mesma operadora

Trocar de plano básico para mais completo na mesma operadora geralmente preserva carências cumpridas, com nova carência só para o que é diferença entre os planos.

O que NÃO tem carência (sempre coberto)

Atendimento de urgência/emergência após 24h da assinatura
Acidente pessoal (queda, atropelamento) após 24h
Consultas com clínico em algumas operadoras (carência zero)

Perguntas Frequentes

Mentir na declaração de saúde dá em quê?

Se a operadora descobrir (geralmente em alguma autorização ou laudo médico), pode cancelar o contrato por fraude, recusar reembolso de procedimentos já realizados e o caso pode ir para análise da ANS. Vale a verdade: a CPT por 24 meses é melhor que perder o plano inteiro.

Posso usar plano para emergência no 1º dia?

Sim, após 24 horas da assinatura. A ANS proíbe carência maior que 24h para urgência/emergência. Mas atenção: depois das primeiras 12 horas de atendimento, o plano pode limitar a cobertura se o caso passou para internação eletiva.

Engravidei no 1º mês do plano. O parto é coberto?

Só se faltarem menos de 300 dias da data de assinatura até a data do parto. Caso contrário, a operadora pode recusar o parto a termo e indicar parto pelo SUS. A consulta pré-natal e exames são cobertos normalmente após a carência de consulta/exame.